近代以來中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展歷程

• 　　一、起步階段

  　　中國(guó)出現(xiàn)近代化的銀行始于鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)之后。一般認(rèn)為1847年在上海開設(shè)分行的英國(guó)麗如銀行是中國(guó)近代最早的銀行。而19世紀(jì)后期在中國(guó)活躍的外國(guó)銀行或中外合資銀行有英國(guó)的匯豐銀行、惠通銀行、中華匯理銀行，法國(guó)的法蘭西銀行、東方匯理銀行，德國(guó)的德華銀行，俄國(guó)的華俄道勝銀行等。

  　　中國(guó)人自己開辦的第一家銀行是中國(guó)通商銀行，由清末實(shí)業(yè)家盛宣懷于1897年在上海創(chuàng)辦，利用他任督辦的招商局和電報(bào)局投資，同時(shí)拉其他官僚包括李鴻章等人入股，其組織管理和營(yíng)業(yè)規(guī)則均參照外商銀行（主要是英國(guó)匯豐銀行），設(shè)立董事會(huì)，在全國(guó)各地開設(shè)分行。該行成立之初，就被清廷許可發(fā)行銀兩、銀兩兩種貨幣，還獲得代收庫銀、整理幣制之權(quán)。在官方的中央銀行設(shè)立之后，該行才轉(zhuǎn)為純粹的商業(yè)銀行。

  　　而中國(guó)官辦銀行的歷史 則應(yīng)從1905年成立的戶部銀行算起。戶部銀行是經(jīng)清朝軍機(jī)大臣王奕劻奏請(qǐng)，慈溪太后批準(zhǔn)成立的。清政府授予了其鑄造銀元、發(fā)行紙幣和經(jīng)管國(guó)庫的權(quán)利，成為清末實(shí)質(zhì)上的中央銀行。1908年，戶部銀行更名為大清銀行。1912年，歷史駛?cè)胫腥A民國(guó)時(shí)代，大清銀行也更名為中國(guó)銀行，并繼續(xù)承擔(dān)中央銀行的職責(zé)，直至1928年。

  　　1912-1927年北洋軍閥統(tǒng)治時(shí)期，跟中國(guó)銀行一起承擔(dān)中央銀行職責(zé)的還有交通銀行。交通銀行的歷史同樣可以上翻到清朝末年。1908年，由清政府郵傳部牽頭組建，為官商合股，初期目的是借款贖回被列強(qiáng)控制的鐵路，故名交通銀行。中華民國(guó)成立之后，其地位進(jìn)一步上升，與中國(guó)銀行一起承擔(dān)共同承擔(dān)發(fā)行貨幣、調(diào)節(jié)幣制、兌換外幣和代理國(guó)庫收支的中央銀行職責(zé)。

  　　二、第一個(gè)繁榮時(shí)代

  　　1927年至1928年，北伐軍革了北洋軍閥的命，歷史 進(jìn)入南京國(guó)民政府統(tǒng)治時(shí)期。受江浙財(cái)團(tuán)資助的蔣介石政府，也十分重視銀行體系的建設(shè)。1928年，南京國(guó)民政府另組建中央銀行，授予其發(fā)行紙幣、代理國(guó)庫、經(jīng)理公債、管理外匯等特權(quán)。同時(shí)，將中國(guó)銀行改組為國(guó)際外匯兌換專業(yè)銀行，交通銀行改組為輔助工農(nóng)商礦的專職銀行。1935年，國(guó)民黨政府又組建中國(guó)農(nóng)民銀行，作為供給農(nóng)業(yè)信用、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的專職銀行。至此，形成了以四大國(guó)有銀行（中央銀行、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行）為基本骨架的銀行體系。國(guó)民黨統(tǒng)治后期，形成了宋子文家族控制中國(guó)銀行，孔祥熙家族控制交通銀行，陳果夫家族控制農(nóng)民銀行，四大家族官僚資本控制國(guó)有金融業(yè)的局面。

  　　在清末和北洋軍閥時(shí)代，除了官立銀行之外，眾多私營(yíng)銀行也百花齊放，并在1920-1930年代進(jìn)入快速成長(zhǎng)期，成就了中國(guó)金融業(yè)歷史上的第一個(gè)繁榮期。南京國(guó)民政府統(tǒng)治時(shí)代，私營(yíng)銀行以“北四行”和“南三行”為代表，官商合辦銀行以“小四行”為代表。

  　　“北四行”是指1917年成立的金城銀行、1915年成立的鹽業(yè)銀行、1921年成立的中南銀行和1919年成立的大陸銀行，與北洋軍閥均有一定的淵源，均以華北為業(yè)務(wù)重心，并曾一度開展廣泛的協(xié)作，合辦“四行儲(chǔ)蓄會(huì)”和“四行準(zhǔn)備庫”，聯(lián)合發(fā)行鈔票。1927年之前，鹽業(yè)銀行實(shí)力最強(qiáng)，存款額曾一度位居全國(guó)私營(yíng)銀行之首。1930年代之后金城銀行實(shí)力飆升，成為北四行的支柱，其存款額也一度躍居全國(guó)首位。

  　　“南三行”是指1915年成立的上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、1907年成立的浙江興業(yè)銀行和1909年成立的浙江實(shí)業(yè)銀行，后兩家均為清末浙江地方金融力量組建。民國(guó)后三家銀行均以上海為業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)重心與發(fā)展基地，并多方面開展合作。1927年之前，浙江興業(yè)銀行與鹽業(yè)銀行并駕齊驅(qū)分列南北銀行之首。1930年之后，則是上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行與金城銀行后來居上，成為南北銀行的老大。浙江實(shí)業(yè)銀行則專注于外匯業(yè)務(wù)。

  　　“小四行”為1897年成立的中國(guó)通商銀行、1908年成立的四明商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、1919年成立的中國(guó)實(shí)業(yè)銀行和1929年成立的中國(guó)國(guó)貨銀行，前三家原來均為民族資本經(jīng)營(yíng)，后被國(guó)民黨政府改組和控股，成為官商合辦銀行。中國(guó)國(guó)貨銀行則為國(guó)民黨政府定都南京之后組建的官商合辦銀行。

  　　1930年代前期，中國(guó)金融業(yè)進(jìn)入第一個(gè)繁榮時(shí)期，史稱“黃金十年”（1928-1937年）。但繁榮的背后是極度的混亂。當(dāng)時(shí)，市場(chǎng)上多種不同的銀兩、銀元、銅幣和形形色色的紙幣并行流通，多家金融機(jī)構(gòu)都發(fā)行自己的紙幣。1935年，國(guó)民黨政府著手實(shí)行金融改革，首先是通過增資和頒布《中央銀行法》強(qiáng)化中央銀行的地位，隨后實(shí)行“法幣政策”，放棄銀本位，禁止白銀流通，將白銀收歸國(guó)有，規(guī)定中央、中國(guó)、交通三銀行發(fā)行的紙幣為法定流通貨幣，稱“法幣”。這是中國(guó)貨幣史上劃時(shí)代的一筆，中國(guó)至此才第一次進(jìn)入了紙幣為主的時(shí)代。

  　　抗戰(zhàn)和內(nèi)戰(zhàn)時(shí)期，金融系統(tǒng)瀕于崩潰，在那個(gè)山河破碎的年代，信用難以維持，銀行的命運(yùn)也同樣如風(fēng)中的飛絮?？箲?zhàn)時(shí)期，部分銀行隨國(guó)民黨內(nèi)遷，部分則留在淪陷區(qū)慘淡經(jīng)營(yíng)。內(nèi)戰(zhàn)時(shí)期，金融領(lǐng)域嚴(yán)重失序，爆發(fā)了惡性通貨膨脹，1948年國(guó)民黨廢棄法幣，發(fā)行金圓券，但維持了不到一年金圓券體系也因急劇貶值而崩潰。到了新中國(guó)成立，存留下來的金融業(yè)只能用“茍延殘喘”來形容。最后，“北四行”、“南三行”、“小四行”及一些私人錢莊在社會(huì)主義改造的浪潮中，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營(yíng)銀行”，隨后在1955-1956年并入中國(guó)人民銀行儲(chǔ)蓄部。這些曾經(jīng)歷過輝煌時(shí)代的民營(yíng)銀行品牌，至此消亡。它們所代表的那個(gè)短暫的繁榮時(shí)期，也已煙消云散，只給后人留下一連串的概嘆。

  　　三、大一統(tǒng)時(shí)代

  　　1948年中國(guó)人民銀行成立，并在新中國(guó)成立的同時(shí)被賦予了國(guó)家金融產(chǎn)權(quán)的唯一代表地位。對(duì)于國(guó)民黨時(shí)代留下來的“四大銀行”，中央銀行和農(nóng)民銀行已隨國(guó)民黨遷臺(tái)，留下來的中國(guó)銀行和交通銀行則為社會(huì)主義所用。中國(guó)銀行仍舊作為經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行，并進(jìn)而成為中國(guó)人民銀行的一個(gè)職能部門；1954年在原來交通銀行的基礎(chǔ)上組建了中國(guó)人民建設(shè)銀行（即現(xiàn)在的中國(guó)建設(shè)銀行），繼續(xù)承擔(dān)向國(guó)家基本建設(shè)投資的政策性任務(wù)，而交通銀行的其他業(yè)務(wù)也并入中國(guó)人民銀行；此外，1951年還組建了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，作為辦理支農(nóng)撥款和貸款并扶持農(nóng)村信用合作的專業(yè)性銀行，此后中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)重組中曾三度合并于中國(guó)人民銀行，又三度重新設(shè)立。

  　　至于以“北四行”、“南三行”、“小四行”為代表的私營(yíng)銀行，如前所述，于1952年被組合為統(tǒng)一的“公私合營(yíng)銀行”，隨后在1955-1956年并入中國(guó)人民銀行儲(chǔ)蓄部，也成為新中國(guó)金融體系的有機(jī)組成部分。

  　　至此，新中國(guó)建立了“大一統(tǒng)”的金融體系，一切信用集中于國(guó)家的目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)。中國(guó)人民銀行既承擔(dān)發(fā)行人民幣、組織和調(diào)節(jié)貨幣流通的中央銀行職責(zé)，又承擔(dān)統(tǒng)一管理國(guó)家金融機(jī)構(gòu)和金融運(yùn)作的職能，同時(shí)又是開展存款、貸款、匯兌和外匯業(yè)務(wù)的商業(yè)性銀行，可謂“三位一體”。“大一統(tǒng)”銀行體系服務(wù)于當(dāng)時(shí)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，深深地打上了那個(gè)國(guó)家“大一統(tǒng)”時(shí)代的烙印。

  　　四、向現(xiàn)代銀行體系轉(zhuǎn)變

  　　改革開放之后，中國(guó)銀行業(yè)體系又一次華麗轉(zhuǎn)身。“大一統(tǒng)”的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)銀行體系向現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)銀行體系的過度，經(jīng)歷一個(gè)比較長(zhǎng)的漸進(jìn)過程，從1979年開始，一直到1990年代末才基本完成。

  　　首先是1979年三大專業(yè)性銀行恢復(fù)，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行從中國(guó)人民銀行的體系中獨(dú)立出來，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行重新設(shè)立，這三大專業(yè)性銀行分別承擔(dān)經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)、基本建設(shè)投資和扶持農(nóng)村金融的政策性任務(wù)。然后是1984年，中國(guó)人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離出來，成立了中國(guó)工商銀行，中國(guó)人民銀行不再對(duì)企業(yè)和個(gè)人辦理信貸業(yè)務(wù)，專門行使中央銀行的職能。而中國(guó)工商銀行由于繼承了中國(guó)人民銀行原來的商業(yè)性業(yè)務(wù)，成為全國(guó)最大的商業(yè)銀行，并保持其老大的地位一直到現(xiàn)在。

  　　而中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從1980年代中期開始經(jīng)營(yíng)以盈利為目的的商業(yè)性業(yè)務(wù)，從專業(yè)政策性銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。1994年政府對(duì)投資體制和金融體制進(jìn)行重大改革，將金融管理任務(wù)、政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)剝離。（1）國(guó)家開發(fā)銀行成立，接過了中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款的政策性業(yè)務(wù)，而中國(guó)建設(shè)銀行轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（2）中國(guó)進(jìn)出口銀行成立，接過了進(jìn)出口方面的政策性業(yè)務(wù)，另國(guó)家外匯的管理職責(zé)由外匯管理局統(tǒng)一承擔(dān)，中國(guó)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行；（3）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立，接過了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)金融方面的政策性業(yè)務(wù)，另1996年全國(guó)農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。至此，三大政策性銀行（國(guó)家開發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）和四大國(guó)有商業(yè)銀行（工商銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行）分家，分別成為兩個(gè)不同的系統(tǒng)。

  　　除了四大國(guó)有商業(yè)銀行之外，從1980年代中期起，股份制商業(yè)銀行也如雨后 春筍般涌現(xiàn)出來。1987年，交通銀行在時(shí)隔30年之后重新建立以作為金融改革的試點(diǎn)，成為全國(guó)第一家股份制的商業(yè)銀行。時(shí)隔一周之后，由招商局集團(tuán)創(chuàng)辦的招商銀行在深圳成立，成為第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行。從1987年到1988年，第一批股份制商業(yè)銀行破繭而出，除了交通銀行和招商銀行之外，還有由中信集團(tuán)創(chuàng)建的中信銀行，由深圳地方金融力量創(chuàng)建的深圳發(fā)展銀行，由福建地方金融力量創(chuàng)建的興業(yè)銀行，由廣東地方金融力量創(chuàng)建的廣東發(fā)展銀行。

  　　1992年“又是一個(gè)春天”的推動(dòng)下金融業(yè)繼續(xù)向前推進(jìn)，第二批股份制銀行也乘勢(shì)而出，從1992年到1996年，先后增添了這些新生力量：由光大集團(tuán)創(chuàng)辦的光大銀行，由上海地方金融力量創(chuàng)辦的上海浦東發(fā)展銀行，由首鋼等北京企業(yè)力量創(chuàng)辦的華夏銀行，由全國(guó)工商聯(lián)牽頭組建的民生銀行。其中民生銀行是第一家主要由民營(yíng)企業(yè)投資的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行。

  　　2003-2006年，又有由山東地方金融力量創(chuàng)辦的恒豐銀行改制成立，由浙江民營(yíng)資本創(chuàng)辦的浙商銀行改制成立，由天津地方金融力量創(chuàng)辦的渤海銀行成立。至此，全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行增加到13家。

  　　除了四大國(guó)有商業(yè)銀行和13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行之外，數(shù)量更龐大的是遍布全國(guó)各地的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。

  　　城市商業(yè)銀行是以城市信用社為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。全國(guó)各地的城市信用社成立于1970年代末到1993年，是由城市居民集資建立的合作金融組織，其宗旨是通過信貸活動(dòng)為城市集體企業(yè)、個(gè)體工商業(yè)戶以及城市居民提供資金服務(wù)。主要設(shè)立在大中城市，也有部分小城鎮(zhèn)。1995年開始，為整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)，中央金融主管部門決定以城市信用社為基礎(chǔ)組建城市商業(yè)銀行。當(dāng)時(shí)全國(guó)5000多家城市信用社，一部分關(guān)閉或停業(yè)整頓，剩下2000多家組建為110多個(gè)城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行也實(shí)質(zhì)上從具有草根意味的合作金融組織，逐步轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機(jī)構(gòu)的代表。截止至2009年底，全國(guó)已有140家城市商業(yè)銀行。

  　　同樣，農(nóng)村商業(yè)銀行也是以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)發(fā)展起來的。1950年代初，在全國(guó)各地農(nóng)村合作化運(yùn)動(dòng)的潮流中農(nóng)村信用合作社也應(yīng)運(yùn)而生，由農(nóng)民入股，簽協(xié)議組成，成為扶持合作制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要金融力量。1958年之后隨著“大一統(tǒng)”金融體制的建立，農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為國(guó)家銀行在農(nóng)村的基層機(jī)構(gòu)，走上了“官辦”的道路。1984年之后，各地農(nóng)村信用社紛紛恢復(fù)，作為推動(dòng)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展的工具。1996年，各地農(nóng)村信用社與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫離隸屬關(guān)系，同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的“主力軍”，并被賦予“支農(nóng)”的政策性職能。2005年之后，部分農(nóng)業(yè)比重很低地區(qū)的農(nóng)村信用社陸續(xù)實(shí)行股份制改造，組建農(nóng)村商業(yè)銀行，也轉(zhuǎn)化為地方政府的融資工具和地方金融機(jī)構(gòu)的代表。

  　　這樣，經(jīng)過30年的漸進(jìn)式改革，中國(guó)基本形成了由中國(guó)人民銀行、三大政策性銀行、四大國(guó)有商業(yè)銀行、十多家全國(guó)性股份制銀行、一百多家城市商業(yè)銀行、更多的農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社所構(gòu)成的現(xiàn)代銀行業(yè)體系。