小微大計(jì)：商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)小微企業(yè)之道

•      2012年08月20日09:02            來源：金融時(shí)報(bào)  
  近年來，中央高度重視小微型企業(yè)的發(fā)展，相繼出臺(tái)了一系列綜合性的政策措施，促進(jìn)小型微型企業(yè)做大做強(qiáng)。 
  　　小微企業(yè)是我國市場經(jīng)濟(jì)中最具活力的主體，其健康持續(xù)發(fā)展可有效提高國民經(jīng)濟(jì)增長速度、緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等。 
  　　然而，在我國，這一市場經(jīng)濟(jì)中最具活力的主體融資難問題卻一直困擾著它們的發(fā)展。多年來，小微企業(yè)貸款額在國內(nèi)商業(yè)銀行全部貸款額中占比僅為22.5%，但貸款利率卻要比大型企業(yè)高出30%-50%。商業(yè)銀行近年紛紛設(shè)立小貸部門，促進(jìn)小微產(chǎn)品極大豐富，然而從實(shí)質(zhì)上講，小微業(yè)務(wù)在整個(gè)信貸盤子里仍是“跑龍?zhí)?rdquo;的角色，與監(jiān)管部門的期望相去甚遠(yuǎn)。商業(yè)銀行如何開拓針對小微企業(yè)的金融創(chuàng)新服務(wù)，早已成為我國銀行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注的問題之一。然而，盡管近年來采取了多項(xiàng)措施加強(qiáng)對小微企業(yè)的信貸支持，但由于這些措施多為治標(biāo)不治本，收效往往只在一時(shí)，而不能長久。 
  　　小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)不僅是拓展商業(yè)銀行新客戶群和新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的方式，更是一種全新的營銷和業(yè)務(wù)拓展方式。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真研究小微企業(yè)特點(diǎn)和小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的規(guī)律，全面提升小微金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵。 
  　　解決小微企業(yè)貸款難問題，要摒棄“小微企業(yè)貸款=高風(fēng)險(xiǎn)貸款”的理念。很多人認(rèn)為“小微企業(yè)=高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)”、“小微企業(yè)貸款=高風(fēng)險(xiǎn)貸款”。其實(shí)，所有的企業(yè)都有風(fēng)險(xiǎn)，只不過不同規(guī)模企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征、風(fēng)險(xiǎn)重點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)破壞程度不同罷了。 
  　　為此，商業(yè)銀行應(yīng)積極與小微企業(yè)建立長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，在相互了解相互信任的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)合作，促進(jìn)雙方利益的實(shí)現(xiàn)。銀行作為資金的提供者，并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理，它與資金的使用者——小微企業(yè)之間產(chǎn)生一定的信息不對稱，由此帶來信貸市場的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”行為。商業(yè)銀行為降低“道德風(fēng)險(xiǎn)”，必須加大審查監(jiān)督的力度，而小微企業(yè)貸款“低、頻、急、散”的特點(diǎn)使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益不對稱。小微企業(yè)與大中型企業(yè)在經(jīng)營透明度和擔(dān)保、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導(dǎo)致管理成本上的差異等，使銀行缺乏為家庭式小微企業(yè)提供更多融資服務(wù)的動(dòng)力。但若商業(yè)銀行與小微企業(yè)雙方之間能夠建立長期合作的關(guān)系，在多次博弈的過程里，雙方將會(huì)積極主動(dòng)地進(jìn)行信息交流，以避免因信息不對稱帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇的行為，從而實(shí)現(xiàn)雙方長期合作利益共贏的局面。 
  　　美國學(xué)者克里斯·安德森曾提出一個(gè)“長尾理論”，其內(nèi)涵在于，只要產(chǎn)品的存儲(chǔ)和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場份額可以和那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大。同樣，在商業(yè)銀行業(yè)的客戶群體中，大中型企業(yè)的貸款需求相當(dāng)于其“熱銷產(chǎn)品”，而小微企業(yè)的貸款需求則相當(dāng)于其“冷門產(chǎn)品”，即所謂的需求不旺或銷售不佳的產(chǎn)品。但小微企業(yè)的貸款卻有著巨大的市場需求，商業(yè)銀行應(yīng)積極開拓小微企業(yè)貸款的“銷售”渠道，如設(shè)立專門的小微企業(yè)貸款部門、簡化小微企業(yè)貸款程序、適當(dāng)降低小微企業(yè)貸款門檻等，從而充分挖掘這一塊正待開發(fā)的蛋糕。 
  　　商業(yè)銀行還應(yīng)積極主動(dòng)引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)內(nèi)外小微企業(yè)的抱團(tuán)擔(dān)保。比如，積極尋求與所在地區(qū)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的合作，以產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟為擔(dān)保，為聯(lián)盟內(nèi)小微企業(yè)提供一定的資金支持，這樣既可以減少銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為小微企業(yè)解決了融資難的問題。此外，商業(yè)銀行還可以積極促進(jìn)銀政企三方的合作，即以銀行為主導(dǎo)，以政府為后盾，以解決小微企業(yè)融資困境為目標(biāo)，積極推動(dòng)銀政企三方合作，尤其是對于政府部門扶持的產(chǎn)業(yè)及與政策導(dǎo)向高度一致的產(chǎn)業(yè)，尋求相關(guān)政府部門作為擔(dān)保人是解決小微企業(yè)融資困境的重要舉措，也是銀行降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。 
  　　值得一提的是，在當(dāng)前國家大力支持小微企業(yè)發(fā)展的背景下，雖然商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款規(guī)模比較充裕，并享受到各種激勵(lì)機(jī)制，但仍需不斷強(qiáng)化自身經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的理念，在與小微企業(yè)客戶的合作過程中應(yīng)時(shí)刻監(jiān)測業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)小微企業(yè)所屬行業(yè)、所在區(qū)域、市場競爭狀況及產(chǎn)品類型等，建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，開發(fā)和完善客戶信用評(píng)分模型，不斷提高小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)逐步提高貸后的檢查力度，這也是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。商業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)縮短貸后檢查周期，增加不定期檢查，對于檢查過程中發(fā)現(xiàn)的有重要指標(biāo)不合格的小企業(yè)應(yīng)及時(shí)終止貸款服務(wù)，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作，以保證商業(yè)銀行針對小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在可容忍的范圍內(nèi)。