金融機構(gòu)個人金融信息保護知識

• 一、加強銀行業(yè)金融機構(gòu)個人金融信息保護的意義
  個人金融信息是金融機構(gòu)日常業(yè)務(wù)工作中積累的一項重要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，也是金融機構(gòu)客戶個人隱私的重要內(nèi)容。如何收集、使用、對外提供個人金融信息，既涉及到銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常開展，也涉及客戶信息、個人隱私的保護。如果出現(xiàn)與個人金融信息有關(guān)的不當(dāng)行為，會直接侵害客戶個人的合法權(quán)益，也會增加銀行業(yè)金融機構(gòu)的訴訟風(fēng)險，加大運營成本。近年來，個人金融信息侵權(quán)行為時有發(fā)生，并引起社會的廣泛關(guān)注。因此，強化個人金融信息保護和銀行業(yè)金融機構(gòu)法制意識，依法收集、使用和對外提供個人金融信息，十分必要。對個人金融信息的保護是銀行業(yè)金融機構(gòu)的一項法定義務(wù)。
  二、銀行業(yè)金融機構(gòu)個人金融信息的范圍
  銀行業(yè)金融機構(gòu)個人金融信息，是指銀行業(yè)金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時，或通過接入中國人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取、加工和保存的以下個人信息：
  （一）個人身份信息，包括個人姓名、性別、國籍、民族、身份證件種類號碼及有效期限、職業(yè)、聯(lián)系方式、婚姻狀況、家庭狀況、住所或工作單位地址及照片等；
  （二）個人財產(chǎn)信息，包括個人收入狀況、擁有的不動產(chǎn)狀況、擁有的車輛狀況、納稅額、公積金繳存金額等；
  （三）個人賬戶信息，包括賬號、賬戶開立時間、開戶行、賬戶余額、賬戶交易情況等；
  （四）個人信用信息，包括信用卡還款情況、貸款償還情況以及個人在經(jīng)濟活動中形成的，能夠反映其信用狀況的其他信息；
  （五）個人金融交易信息，包括銀行業(yè)金融機構(gòu)在支付結(jié)算、理財、保險箱等中間業(yè)務(wù)過程中獲取、保存、留存的個人信息和客戶在通過銀行業(yè)金融機構(gòu)與保險公司、證券公司、基金公司、期貨公司等第三方機構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系時產(chǎn)生的個人信息等；
  （六）衍生信息，包括個人消費習(xí)慣、投資意愿等對原始信息進行處理、分析所形成的反映特定個人某些情況的信息；
  （七）在與個人建立業(yè)務(wù)關(guān)系過程中獲取、保存的其他個人信息。
  三、銀行業(yè)金融金融機構(gòu)保護個人金融信息的有關(guān)義務(wù)
  （一）銀行業(yè)金融機構(gòu)在收集、保存、使用、對外提供個人金融信息時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律規(guī)定，采取有效措施加強對個人金融信息保護，確保信息安全，防止信息泄露和濫用。特別是在收集個人金融信息時，應(yīng)當(dāng)遵循合法、合理原則，不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的信息或采取不正當(dāng)方式收集信息。
  （二）銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部控制制度，對易發(fā)生個人金融信息泄露的環(huán)節(jié)進行充分排查，明確規(guī)定各部門、崗位和人員的管理責(zé)任，加強個人金融信息管理的權(quán)限設(shè)置，形成相互監(jiān)督、相互制約的管理機制，切實防止信息泄露或濫用事件的發(fā)生。
  銀行業(yè)金融機構(gòu)要完善信息安全技術(shù)防范措施，確保個人金融信息在收集、傳輸、加工、保存、使用等環(huán)節(jié)中不被泄露。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加強對從業(yè)人員的培訓(xùn)，強化從業(yè)人員個人金融信息安全意識，防止從業(yè)人員非法使用、泄露、出售個人金融信息。接觸個人金融信息崗位的從業(yè)人員在上崗前，應(yīng)當(dāng)書面做出保密承諾。
  （三）銀行業(yè)金融機構(gòu)不得篡改、違法使用個人金融信息。使用個人金融信息時，應(yīng)當(dāng)符合收集該信息的目的，并不得進行以下行為：
  1．出售個人金融信息；
  2．向本金融機構(gòu)以外的其他機構(gòu)和個人提供個人金融信息，但為個人辦理相關(guān)業(yè)務(wù)所必需并經(jīng)個人書面授權(quán)或同意的，以及法律法規(guī)和中國人民銀行另有規(guī)定的除外；
  3．在個人提出反對的情況下，將個人金融信息用于產(chǎn)生該信息以外的本金融機構(gòu)其他營銷活動。銀行業(yè)金融機構(gòu)通過格式條款取得客戶書面授權(quán)或同意的，應(yīng)當(dāng)在協(xié)議中明確該授權(quán)或同意所適用的向他人提供個人金融信息的范圍和具體情形。同時，還應(yīng)當(dāng)在協(xié)議的醒目位置使用通俗易懂的語言明確提示該授權(quán)或同意的可能后果，并在客戶簽署協(xié)議時提醒其注意上述提示。
  （四）銀行業(yè)金融機構(gòu)不得將客戶授權(quán)或同意其將個人信息用于營銷、對外提供等作為與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的先決條件，但該業(yè)務(wù)關(guān)系的性質(zhì)決定需要預(yù)先做出相關(guān)授權(quán)或同意的除外。
  （五）在中國境內(nèi)收集的個人金融信息的儲存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進行。除法律法規(guī)及中國人民銀行另有規(guī)定外，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)個人金融信息。
  （六）銀行業(yè)金融機構(gòu)通過外包開展業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)充分審查、評估外包服務(wù)供應(yīng)商保護個人金融信息的能力，并將其作為選擇外包服務(wù)供應(yīng)商的重要指標(biāo)。
  銀行業(yè)金融機構(gòu)與外包服務(wù)供應(yīng)商簽訂服務(wù)協(xié)議時，應(yīng)當(dāng)明確其保護個人金融信息的職責(zé)和保密義務(wù)，并采取必要措施保證外包服務(wù)供應(yīng)商履行上述職責(zé)和義務(wù)，確保個人金融信息安全。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)要求外包服務(wù)供應(yīng)商在外包業(yè)務(wù)終止后，及時銷毀因外包業(yè)務(wù)而獲得的個人金融信息。
  （七）銀行業(yè)金融機構(gòu)通過接入中國人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)獲取的個人金融信息，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照系統(tǒng)規(guī)定的用途使用，不得違反規(guī)定查詢和濫用。
  四、我國現(xiàn)行法律、行政法規(guī)對個人金融信息保護一些規(guī)定
  （一）《中華人民共和國商業(yè)銀行法》
  第二十九條：商業(yè)銀行辦理個人儲蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。
  對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。
  （二）《中華人民銀行共和國反洗錢法》
  第三條：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的金融機構(gòu)和按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)履行反洗錢義務(wù)的特定非金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務(wù)。
  第五條第一款：對依法履行反洗錢職責(zé)或者義務(wù)獲得的客戶身份資料和交易信息，應(yīng)當(dāng)予以保密；非依法律規(guī)定，不得向任何單位和個人提供。
  第三十一條：金融機構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機構(gòu)依法責(zé)令金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分：
  1.未按照規(guī)定建立反洗錢內(nèi)部控制制度的；
  第三十二條：金融機構(gòu)有下列行為之一的，由國務(wù)院反洗錢行政主管部門或者其授權(quán)的設(shè)區(qū)的市一級以上派出機構(gòu)責(zé)令限期改正；情節(jié)嚴(yán)重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款：
  1.未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)的；
  2.未按照規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄的；
  5.違反保密規(guī)定，泄露有關(guān)信息的；
  金融機構(gòu)有前款行為，致使洗錢后果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員處五萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。
  對有前兩款規(guī)定情形的金融機構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機構(gòu)依法責(zé)令金融機構(gòu)給予紀(jì)律處分，或者建議依法取消其任職資格、禁止其從事有關(guān)金融行業(yè)工作。
  （三）《個人存款賬戶實名制規(guī)定》
  第八條  金融機構(gòu)及其工作人員負(fù)有為個人存款賬戶情況保守秘密的責(zé)任。
  金融機構(gòu)不得向任何單位或者個人提供有關(guān)個人存款賬戶情況，并有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃個人在金融機構(gòu)的款項；但是法律應(yīng)有規(guī)定的除外。
  五、銀行業(yè)金融機構(gòu)泄露個人金融信息的處理
  銀行業(yè)金融機構(gòu)及其工作人員違反規(guī)定使用和對外提供個人金融信息，給客戶造成損害的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
  （一）銀行業(yè)金融機構(gòu)對其發(fā)生個人金融信息泄露事件的處理
  按照《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》（銀發(fā)〔2011〕17號）規(guī)定，銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)生個人金融信息泄露事件的，或銀行業(yè)金融機構(gòu)的上級機構(gòu)發(fā)現(xiàn)下級機構(gòu)有違反規(guī)定對外提供個人金融信息及其他違反本通知行為的，應(yīng)當(dāng)在事件發(fā)生之日或發(fā)現(xiàn)下級機構(gòu)違規(guī)行為之日起7個工作日內(nèi)將相關(guān)情況及初步處理意見報告   中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)。
  中國人民銀行分支機構(gòu)在收到銀行業(yè)金融機構(gòu)報告后，應(yīng)視情況予以處理，并及時向中國人民銀行報告。
  （二）人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)違反個人信息保護義務(wù)的處理
  1．中國人民銀行及其地市中心支行以上分支機構(gòu)受理投訴或發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機構(gòu)可能未履行個人金融信息保護義務(wù)的，可依法進行核實，認(rèn)定銀行業(yè)金融機構(gòu)存在違反《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》規(guī)定，或存在其他未履行個人金融信息保護義務(wù)情形的，可采取以下處理措施：
  （1）約見其高管人員談話，要求說明情況；
  （2）責(zé)令銀行業(yè)金融機構(gòu)限期整改；
  （3）在金融系統(tǒng)內(nèi)予以通報；
  （4）建議銀行業(yè)金融機構(gòu)對直接負(fù)責(zé)的高級管理人員和其他直接責(zé)任人員依法給予處分；
  （5）涉嫌犯罪的，依法移交司法機關(guān)處理。
  2．銀行業(yè)金融機構(gòu)違反規(guī)定通過中國人民銀行征信系統(tǒng)、支付系統(tǒng)以及其他系統(tǒng)查詢或濫用個人金融信息的，中國人民銀行及其地市中心支行以上分支機構(gòu)可按照《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》第十條及其他相關(guān)規(guī)定予以處理。
  銀行業(yè)金融機構(gòu)違法情節(jié)嚴(yán)重或拒不改正的，中國人民銀行可決定暫停其使用，或禁止其新設(shè)分支機構(gòu)接入上述系統(tǒng)。